Los regalos navideños y la banca

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Comienzo mi participación como columnista en este prestigioso medio agradeciendo la invitación de Amparo Canedo, su directora, con quien he tenido la oportunidad de trabajar hace unos años en País Emprendedor, una revista orientada a sembrar el espíritu emprendedor y de innovación en el país.

Voy a dedicar este espacio a analizar y comentar temas financieros, de innovación y de desarrollo emprendedor, porque son áreas estrechamente ligadas y somos un país con un alto índice de emprendimiento. En efecto, según el reporte de Global Entrepreneurship Monitor (GEM 2014), somos el tercer país más emprendedor de la región.

Para Bill Bygrave, profesor de Babson College, el espíritu emprendedor es la ventaja competitiva más importante de los Estados Unidos. Él resume el concepto en la siguiente expresión: “Espíritu Empresarial + Innovación = Prosperidad de un país”.

Sin embargo, para que cualquier iniciativa empresarial con innovación pueda concretarse y así contribuir a generar empleo y riqueza en un país, son imprescindibles los recursos financieros. Por eso la importancia del financiamiento en cualquier economía.

En esta primera entrega quiero comentar el rol de la banca en nuestro medio. A través del financiamiento de vivienda social, a lo largo de este año, se ha hecho posible que en esta Navidad muchos hogares bolivianos se regalen un techo propio.

El techo propio es quizás uno de los emprendimientos más anhelados que tenemos los seres humanos. A la hora de adquirir o construir una vivienda, el financiamiento se ha convertido en una facilidad ineludible, más aun considerando las condiciones a las que el boliviano puede acceder.

Como es de conocimiento público, el crédito de vivienda social llega a los bolivianos a una tasa fija, entre un mínimo de 5.5 por ciento y un máximo 6.5 por ciento anual, dependiendo del monto. Estos créditos son en moneda nacional, a plazos de entre 20 y 30 años, y en algunos casos sin aporte propio, condiciones que, comparativamente con otros países de la región, son mejores. Por ejemplo, la tasa de interés nacional es mucho menor comparada con las de Colombia, Perú, México, Chile y Brasil, donde la tasa de créditos hipotecarios está en alrededor del 10 por ciento .

Este tipo de crédito ha sido impulsado por el Gobierno, a través del Decreto Supremo 1842, definiendo metas de crecimiento y techos en las tasas a los bancos, lo que ha generado, según cifras de Asoban a octubre 2015, un crecimiento de más de 357 millones de dólares en créditos de vivienda social, que habrían beneficiado a 17.000 familias.

Haciendo una proyección, hasta fin de año se podría estimar que el financiamiento de vivienda social podría llegar a las 20.000 unidades, lo que equivale a un 4 por ciento del déficit habitacional a nivel nacional estimado en 500.000 unidades.

Para lograr una sana expansión y financiamiento de la vivienda social, esta política habitacional del Gobierno debe tomar en cuenta los riesgos que la banca está asumiendo, en cuanto a descalce en plazo y tasas. Estos riesgos se ven afectados además por una menor rentabilidad por los techos en las tasas y los nuevos impuestos a la utilidad que recientemente por ley se han fijado.

Esperamos entonces que el festejo navideño al regalarse techo propio de miles de bolivianos sea un buen augurio para que esta política a futuro sea viable y sostenible.

*La Dirección de OPINIÓN da la bienvenida a estas páginas a Jorge Velasco Tudela, ingegiero industrial, magister en Innovación y Desarrollo Emprendedor, docente de posgrado en Finanzas y Banca (Harvard - Chicago - INCAE) y actual presidente de la Fundación MAYA.

Llegó el momento de cambiar mi “statu quo”.

Tweet Entrevista al Ingeniero Jorge Velasco Tudela en la Revista Negocios Press No. 28 Año 1, donde comenta su salida y proyectos para el futuro, la entrevista esta en la Página 16.

Aca les dejamos la Revista y el link respectivo a la misma en PDF

Link PDF Revista Negocios Press No. 28 Año 1

Negocios PRESS 28 Año 1 by Concurso Innova Bolivia

Carta de despedida del Ing. Jorge Velasco al Banco Bisa, muchos años de Innovación en la Banca Boliviana

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Estimados Compañeras (os): despues de casi tres décadas de permanencia, entre el banco y bisa leasing, construyendo y liderando la División de Negocios del banco quiero comunicarles mi alejamiento por razones estrictamente personales.

Estos últimos 11 años han sido de muchos desafios profesionales y me ha tocado diseñar e implementar un Modelo de Negocio que ha transformado significativamente al banco, desde una entidad financiera especializada en el segmento corporativo a un banco múltiple, incorporando las nuevas areas de microfinanzas y pyme, además de haber profundizado el negocio de banca de personas y tarjetas de crédito. En este modelo hemos privilegiado la rentabilidad y la innovación financiera, además de un importante crecimiento de la cartera directa y contingente (el 2004 teníamos una cartera directa de 377 millones de dólares y hoy tenemos una cartera 1,246 millones de dólares), para recuperar el liderazgo perdido en la crisis financiera que nos tocó atravesar el 2004.

Pero además, este modelo ha logrado la generación de valor social y de marca para el banco,con la incorporación al modelo de las áreas estrategicas de márketing y responsabilidad social, a través de campañas exitosas como Bolivia Solidaria que nos ha permitido alcanzar una alta reputación y sensibilidad ante nuestra comunidad,además gozar de una presencia favorable en segmentos a los que nunca habíamos ingresado y donde todos ustedes han participado como voluntarios.

Este modelo tambien ha impulsado una cultura de venta cruzada y reducción de costos a través de sinergias con el grupo, a través de iniciativas comerciales que se han plasmado en el lanzamiento de nuevos productos y servicios, como la tarjeta de credito del grupo, los centros pyme, banca de seguros,etc, y hasta una feria a la inversa que nos ha permitido hacer importantes ahorros.

En archivo adjunto podrán ver los resultados numéricos y aquellos hitos importantes de la implementación de este modelo, como haber sido el primer banco en impulsar la banca por celular, la creación de la red más grande de remesas Red Envia Bolivia con más de 300 puntos, el primer banco en ofrecer servicios on line para lineas de crédito, boletas de garantía y vivienda social, cajero sin tarjeta, giro movil,etc.etc.

Muchos de ustedes tambien han sido impulsores de este modelo habiendo participado del Programa de Innovación, generado desde esta vicepresidencia, al haber enviando cientos de propuestas de nuevos productos y servicios, muchos de los cuales se han implentado en beneficio de nuestros clientes y del banco. Pero además hemos logrado impulsar el ecosistema emprendedor y la renovación del tejido productivo del país, apoyando el concurso Innova Bolivia de la Fundación Maya.

Hoy vientos de cambio nos impulsan a hacer modificaciones importantes en nuestro Modelo de Negocio actual; por eso en el mes de mayo en directorio he presentado un perfil de lo que sería este Nuevo Modelo de Negocio. Ver adjunto.

Considero que el banco, en el futuro, debe pasar del negocio estrictamente financiero al negocio del conocimiento y la banca digital donde podamos explotar mejor nuestras fortalezas y bases de datos, a través de la mineria de datos y el uso del big data, ofrecer servicios bajo la omnicanalidad, la co-creación de productos, tecnología en la nube, internet de las cosas, internacionalización del banco,etc,etc y para eso hay que darle más fuerza al Programa de Innovación y emprendimiento en el banco.

En ese sentido y para seguir liderando en el sistema financiero dejo concluidas varias iniciativas crediticias que saldrán en las próximas semanas al mercado como las tarjetas de credito de afinidad con clubes deportivos masivos como strongest, bolivar, oriente y wisterman y otras tarjetas credito para pymes, para microfinanzas y compras por internet además de una plataforma de tarjetas on line. Tambien está concluido el programa de banca joven (generación milenium) con innovaciones tecnológicas importantes y una oferta de servicios que seguramente nos permitirán salir nuevamente como innovadores. En el area de Innovación y Negocios Tecnológicos tenemos varios productos y servicios únicos que tambien saldrán pronto al mercado como cobranza movil, billetera movil y alianzas con otros remesadores como Money Gram. En area de RSE esta lista nuestra campaña de Bolivia Solidaria en Cbba. y hasta fin de año daremos aviso importante en educación financiera gracias a nuestro plan para llegar a más de 100,000 alumnos de cerca de 1,000 colegios convirtiendonós en el banco de mayor cobertura en la temática.

Las bases de innovación y profesionalidad que dejo en mi equipo son sólidas y garantizan que en los próximos años seguiremos liderizando en el sistema financiero con nuevos productos y servicios con un fuerte componente de solidaridad.Aprovecho para agradercerles por todo el apoyo que he recibido de ellos y el que hayan confiado en mi visión y liderazgo en estos años.

Me voy satisfecho por todo lo que he podido construir como funcionario de negocios, agradecido por todo el apoyo que he recibido siempre de ustedes y en especial de don Tomy sin cuyo apoyo y confianza no lo hubiera logrado.

Me voy por la puerta grande y con el deber cumplido de una institución que me ha cobijado media vida y donde me he podido realizar como profesional pero sobre todo como humano. Hasta siempre queridos compañeros y amigos.

Atte.