Retos para la banca en 2016 (Parte I)

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El 2016 será un año de grandes desafíos para la banca, con un marco normativo rígido en la asignación de volúmenes de cartera hacia el sector productivo y de vivienda social, techos en tasas activas y pisos en tasas pasivas. A esto se suman dos nuevas exigencias: la nueva Ley 358, que casi ha duplicado la alícuota adicional al Impuesto a las Utilidades para la banca, que llegaría al 47 por ciento ; y la nueva Circular ASFI/DNP/CC-7264/2015, que instruye a los bancos la capitalización mínima del 50 por ciento de sus utilidades. De esta manera, y considerando el 6 por ciento de aporte al fondo de garantías, la presión tributaria total llegaría al 63 por ciento .

En medio de esta regulación, los bancos deben impulsar su rentabilidad para lograr niveles de capitalización que les permitan crecer, y así responder a las metas intermedias de cumplimiento de cartera con tasas techo. De no afrontar debidamente estos retos, la banca podría verse afectada por una reducción de ganancias, además con la posibilidad de incrementar sus niveles de riesgo y mora.

Por otro lado, en el reciente Foro de Inversión organizado por la CADEX, en Santa Cruz el 7 de diciembre, el vicepresidente Álvaro García Linera ha anunciado un plan de inversiones de más de 40.000 millones de dólares en integración vial (carreteras), ferrocarriles, centro energético, hidrocarburos, litio y Mutún. Si se suma la inversión privada, se podría alcanzar los 50.000 millones en el próximo quinquenio. Estos niveles de inversión ofrecen una gran oportunidad para la banca en los próximos años.

Para afrontar retos y oportunidades, la banca debe cambiar su estrategia actual, tomando en cuenta los siguientes aspectos a la hora de plantear su nuevo modelo de negocios:

1. Crecimiento equilibrado y rentable / gavetas versus rentabilidad. La cartera de créditos debe crecer a un nivel que permita mantener un equilibrio con niveles de gasto, pero cumpliendo las metas intermedias (gavetas) para llegar al 60 por ciento en 2018. Solo el 40 por ciento podrá colocar a tasas más altas, al sector comercial y de servicios, créditos de consumo, tarjetas de crédito, crédito vehicular, etc., tratando de compensar la caída de spread (diferencia entre el precio de compra y el de venta de un activo financiero) de la cartera productiva.

Se debe incrementar la cartera contingente a través de la emisión de boletas de garantía locales y contragarantizadas para obras del sector público y privado, tomando en cuenta los niveles de inversión anunciados en carreteras, aeropuertos, hospitales, plantas industriales, etc.

El éxito será alcanzado por aquellos bancos que puedan equilibrar crecimiento con un portafolio sano de cartera versus la obtención de mayores niveles de rentabilidad.

2. Eficiencia en operaciones / hora de ajustarse cinturones. Es momento de hacer ajustes en la eficiencia administrativa para llegar a ser “bancos gacelas” y así tener mayor juego de cintura operativa. En los últimos años, han surgido varios “bancos elefantes” por ampliar su cobertura con mayor número de agencias, cajeros automáticos y recursos humanos. Esta situación no es sostenible bajo el nuevo escenario. La reingeniería y simplificación de procesos será un imperativo. Los bancos que estandaricen mejor sus procesos, a través de la instalación de fábricas de créditos, podrán crecer mucho más rápido y hacer economías de escala.

Se debe buscar mayor automatización de procesos a través de la tecnología. Algunos bancos han previsto esta situación y han renovado su plataforma tecnológica a tiempo.

Los regalos navideños y la banca

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Comienzo mi participación como columnista en este prestigioso medio agradeciendo la invitación de Amparo Canedo, su directora, con quien he tenido la oportunidad de trabajar hace unos años en País Emprendedor, una revista orientada a sembrar el espíritu emprendedor y de innovación en el país.

Voy a dedicar este espacio a analizar y comentar temas financieros, de innovación y de desarrollo emprendedor, porque son áreas estrechamente ligadas y somos un país con un alto índice de emprendimiento. En efecto, según el reporte de Global Entrepreneurship Monitor (GEM 2014), somos el tercer país más emprendedor de la región.

Para Bill Bygrave, profesor de Babson College, el espíritu emprendedor es la ventaja competitiva más importante de los Estados Unidos. Él resume el concepto en la siguiente expresión: “Espíritu Empresarial + Innovación = Prosperidad de un país”.

Sin embargo, para que cualquier iniciativa empresarial con innovación pueda concretarse y así contribuir a generar empleo y riqueza en un país, son imprescindibles los recursos financieros. Por eso la importancia del financiamiento en cualquier economía.

En esta primera entrega quiero comentar el rol de la banca en nuestro medio. A través del financiamiento de vivienda social, a lo largo de este año, se ha hecho posible que en esta Navidad muchos hogares bolivianos se regalen un techo propio.

El techo propio es quizás uno de los emprendimientos más anhelados que tenemos los seres humanos. A la hora de adquirir o construir una vivienda, el financiamiento se ha convertido en una facilidad ineludible, más aun considerando las condiciones a las que el boliviano puede acceder.

Como es de conocimiento público, el crédito de vivienda social llega a los bolivianos a una tasa fija, entre un mínimo de 5.5 por ciento y un máximo 6.5 por ciento anual, dependiendo del monto. Estos créditos son en moneda nacional, a plazos de entre 20 y 30 años, y en algunos casos sin aporte propio, condiciones que, comparativamente con otros países de la región, son mejores. Por ejemplo, la tasa de interés nacional es mucho menor comparada con las de Colombia, Perú, México, Chile y Brasil, donde la tasa de créditos hipotecarios está en alrededor del 10 por ciento .

Este tipo de crédito ha sido impulsado por el Gobierno, a través del Decreto Supremo 1842, definiendo metas de crecimiento y techos en las tasas a los bancos, lo que ha generado, según cifras de Asoban a octubre 2015, un crecimiento de más de 357 millones de dólares en créditos de vivienda social, que habrían beneficiado a 17.000 familias.

Haciendo una proyección, hasta fin de año se podría estimar que el financiamiento de vivienda social podría llegar a las 20.000 unidades, lo que equivale a un 4 por ciento del déficit habitacional a nivel nacional estimado en 500.000 unidades.

Para lograr una sana expansión y financiamiento de la vivienda social, esta política habitacional del Gobierno debe tomar en cuenta los riesgos que la banca está asumiendo, en cuanto a descalce en plazo y tasas. Estos riesgos se ven afectados además por una menor rentabilidad por los techos en las tasas y los nuevos impuestos a la utilidad que recientemente por ley se han fijado.

Esperamos entonces que el festejo navideño al regalarse techo propio de miles de bolivianos sea un buen augurio para que esta política a futuro sea viable y sostenible.

*La Dirección de OPINIÓN da la bienvenida a estas páginas a Jorge Velasco Tudela, ingegiero industrial, magister en Innovación y Desarrollo Emprendedor, docente de posgrado en Finanzas y Banca (Harvard - Chicago - INCAE) y actual presidente de la Fundación MAYA.

Llegó el momento de cambiar mi “statu quo”.

Tweet Entrevista al Ingeniero Jorge Velasco Tudela en la Revista Negocios Press No. 28 Año 1, donde comenta su salida y proyectos para el futuro, la entrevista esta en la Página 16.

Aca les dejamos la Revista y el link respectivo a la misma en PDF

Link PDF Revista Negocios Press No. 28 Año 1

Negocios PRESS 28 Año 1 by Concurso Innova Bolivia

Carta de despedida del Ing. Jorge Velasco al Banco Bisa, muchos años de Innovación en la Banca Boliviana

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Estimados Compañeras (os): despues de casi tres décadas de permanencia, entre el banco y bisa leasing, construyendo y liderando la División de Negocios del banco quiero comunicarles mi alejamiento por razones estrictamente personales.

Estos últimos 11 años han sido de muchos desafios profesionales y me ha tocado diseñar e implementar un Modelo de Negocio que ha transformado significativamente al banco, desde una entidad financiera especializada en el segmento corporativo a un banco múltiple, incorporando las nuevas areas de microfinanzas y pyme, además de haber profundizado el negocio de banca de personas y tarjetas de crédito. En este modelo hemos privilegiado la rentabilidad y la innovación financiera, además de un importante crecimiento de la cartera directa y contingente (el 2004 teníamos una cartera directa de 377 millones de dólares y hoy tenemos una cartera 1,246 millones de dólares), para recuperar el liderazgo perdido en la crisis financiera que nos tocó atravesar el 2004.

Pero además, este modelo ha logrado la generación de valor social y de marca para el banco,con la incorporación al modelo de las áreas estrategicas de márketing y responsabilidad social, a través de campañas exitosas como Bolivia Solidaria que nos ha permitido alcanzar una alta reputación y sensibilidad ante nuestra comunidad,además gozar de una presencia favorable en segmentos a los que nunca habíamos ingresado y donde todos ustedes han participado como voluntarios.

Este modelo tambien ha impulsado una cultura de venta cruzada y reducción de costos a través de sinergias con el grupo, a través de iniciativas comerciales que se han plasmado en el lanzamiento de nuevos productos y servicios, como la tarjeta de credito del grupo, los centros pyme, banca de seguros,etc, y hasta una feria a la inversa que nos ha permitido hacer importantes ahorros.

En archivo adjunto podrán ver los resultados numéricos y aquellos hitos importantes de la implementación de este modelo, como haber sido el primer banco en impulsar la banca por celular, la creación de la red más grande de remesas Red Envia Bolivia con más de 300 puntos, el primer banco en ofrecer servicios on line para lineas de crédito, boletas de garantía y vivienda social, cajero sin tarjeta, giro movil,etc.etc.

Muchos de ustedes tambien han sido impulsores de este modelo habiendo participado del Programa de Innovación, generado desde esta vicepresidencia, al haber enviando cientos de propuestas de nuevos productos y servicios, muchos de los cuales se han implentado en beneficio de nuestros clientes y del banco. Pero además hemos logrado impulsar el ecosistema emprendedor y la renovación del tejido productivo del país, apoyando el concurso Innova Bolivia de la Fundación Maya.

Hoy vientos de cambio nos impulsan a hacer modificaciones importantes en nuestro Modelo de Negocio actual; por eso en el mes de mayo en directorio he presentado un perfil de lo que sería este Nuevo Modelo de Negocio. Ver adjunto.

Considero que el banco, en el futuro, debe pasar del negocio estrictamente financiero al negocio del conocimiento y la banca digital donde podamos explotar mejor nuestras fortalezas y bases de datos, a través de la mineria de datos y el uso del big data, ofrecer servicios bajo la omnicanalidad, la co-creación de productos, tecnología en la nube, internet de las cosas, internacionalización del banco,etc,etc y para eso hay que darle más fuerza al Programa de Innovación y emprendimiento en el banco.

En ese sentido y para seguir liderando en el sistema financiero dejo concluidas varias iniciativas crediticias que saldrán en las próximas semanas al mercado como las tarjetas de credito de afinidad con clubes deportivos masivos como strongest, bolivar, oriente y wisterman y otras tarjetas credito para pymes, para microfinanzas y compras por internet además de una plataforma de tarjetas on line. Tambien está concluido el programa de banca joven (generación milenium) con innovaciones tecnológicas importantes y una oferta de servicios que seguramente nos permitirán salir nuevamente como innovadores. En el area de Innovación y Negocios Tecnológicos tenemos varios productos y servicios únicos que tambien saldrán pronto al mercado como cobranza movil, billetera movil y alianzas con otros remesadores como Money Gram. En area de RSE esta lista nuestra campaña de Bolivia Solidaria en Cbba. y hasta fin de año daremos aviso importante en educación financiera gracias a nuestro plan para llegar a más de 100,000 alumnos de cerca de 1,000 colegios convirtiendonós en el banco de mayor cobertura en la temática.

Las bases de innovación y profesionalidad que dejo en mi equipo son sólidas y garantizan que en los próximos años seguiremos liderizando en el sistema financiero con nuevos productos y servicios con un fuerte componente de solidaridad.Aprovecho para agradercerles por todo el apoyo que he recibido de ellos y el que hayan confiado en mi visión y liderazgo en estos años.

Me voy satisfecho por todo lo que he podido construir como funcionario de negocios, agradecido por todo el apoyo que he recibido siempre de ustedes y en especial de don Tomy sin cuyo apoyo y confianza no lo hubiera logrado.

Me voy por la puerta grande y con el deber cumplido de una institución que me ha cobijado media vida y donde me he podido realizar como profesional pero sobre todo como humano. Hasta siempre queridos compañeros y amigos.

Atte. 

Programa San Andres Emprende bajo tres ejes fundamentales para que la UMSA ingrese a la Innovación

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El dia de hoy el Centro de Innovación y Desarrollo Empresarial (CIDE) de la UMSA con el apoyo de la Fundación Maya y del Foro Internacional de Innovación Universitaria (FIIU) ha presentado a consideración de las máximas autoridades el Programa San Andres Emprende bajo tres ejes fundamentales para que la UMSA ingrese a la Innovación en este nuevo siglo:

Primer eje, la aplicación del Modelo ISUR ( Innovación Social Universitaria Responsable) para diagnosticar y medir el grado de Innovación Social que tiene la UMSA con su entorn.

Segundo eje, la maestria on line de Innovación y Desarrollo Emprendedor que están organizando conjuntamente la Fundación Maya y la Universidad de Salamanca España para que las autoridades y plantel docente e investigadores se puedan beneficiar de la primera maestria en Bolivia sobre el tema.

Tercer eje, el concurso Innova Bolivia 2014-2015 para que todas las investigaciones que se hacen en la UMSA lleguen a convertirse en empresas dinámicas en el mercado gracias a
la plataforma integral de preincubación, incubación y puesta en marcha de la Plataforma Innova Bolivia.

Y aca esta la presentación

Programa San Andres Emprende bajo tres ejes fundamentales para que la UMSA ingrese a la Innovación from Concurso Innova Bolivia

La Fundación Maya en el lanzamiento de la estrategia Nacional de Emprendimiento de República Dominicana

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Hoy 19 de mayo asistimos al Palacio de Gobierno al lanzamiento solemne de la estrategia Nacional de Emprendimiento de República Dominicana que fue presidida por el Presidente de la República el excelentísimo Danilo Medina y que contó con la presencia de la Vicepresidenta y varios Ministros del área relacionada con el emprendimiento y la industria.

Esta Política tiene 5 pilares:

Mentalidad y cultura: 

Para promover un modelo de pensamiento emprendedor en todos los dominicanos y que los medios de comunicación le den la real importancia al emprendimiento.

Sistema educativo: 

Desarrollar programas para fomento de la innovación con emprendimientos de alto impacto y desarrollar programas educativos especializados dirigidos a docentes, estudiantes, inversionistas y emprendedores.

Industria de Soporte:

Crear y fortalecer instituciones que desarrollen procesos de incubación y aceleración empresas y desarrollar programas que fomenten los diferentes tipos de emprendimiento y creación de empresas.

Articulación Institucional: crear la red nacional de emprendimiento y desarrollar una plataforma colaboraría e informativa que facilite la comunicación.

Financiamiento: 

Desarrollar normas y políticas que incentiven la creación de mecanismos de financiación de emprendedores y crear y articular instrumentos financieros adaptados a los diferentes etapas del proceso emprendedor.

El Rol Misional que se cumple con esta estrategia es: potenciar una cultura de emprendimiento e innovación como forma de pensar y actuar en la vida, asegurando la competitividad, liderazgo, formación y sostenibilidad de las nuevas empresas que se crean en el país.

El Sueño Compartido es que el año 2018 la República Dominicana será un país emprendedor sustentado de un ecosistema institucional consolidado y dinámico, fomalizando en la innovación, competitividad, accesibilidad y sostenibilidad, que estimulé la creatividad y pasión de las personas emprendedoras.

Como no quisiéramos los bolivianos estar muy pronto lanzando nuestra propia política y estrategia de emprendimiento e innovación, hasta cuando vamos a seguir como estamos esperando hechos trascendentes como este mientras vemos que otros países se alistan a entrar a una nueva era apoyados en la sociedad del conocimiento? Seguiremos confiados en la explotación de nuestros recursos naturales creyendo que esta suerte de precios elevados será para siempre?

El Ingeniero Velasco con el Presidente de República Dominicana Danilo Medina

Presentación del Ingeniero Jorge Velasco en el V Foro Internacional de Innovación Universitaria en Colombia

Tweet Los días 23 y 24 de Abril se llevo a cabo el  V Foro Internacional de Innovación Universitaria, en la Pontificia Universidad Javeriana Bogotá, Colombia .En dicho evento participo el Ingeniero Jorge Velasco, con el tema “Experiencias de emprendimiento en las universidades Bolivianas” y esta fue su presentación.

Buenos días a todas y todos los presentes, vengo de Bolivia a contarles sobre nuestra experiencia en Innovación y el Emprendimiento Social en el sistema universitario de mi país.

Antes que nada quiero agradecer por la invitación al comité organizador de este Foro Internacional de Innovación Universitaria y en especial al profesor Aurelio Villa Sánchez, quien fue el contacto inicial.

Como saben vengo de un país con una diversidad cultural , geográfica y ecológica muy rica. Habitado por mas de 36 pueblos indígenas y con un gran porcentaje de mestizos que habitamos en un territorio que va desde los andes hasta la amazonia. Tenemos un territorio muy rico en recursos naturales pero en el ambito socio economico existen grandes desigualdades e inequidades.Hoy la Bolivia contemporánea sueña con dejar de ser un país de extrema pobreza gracias al buen momento económico que atravesamos como país exportador de materias primas, principalmente,con una baja industrialización de estos recursos.

Somos un país con una gran cantidad de desafíos económicos y sociales donde las universidades tenemos muchos que hacer todavía, somos las entidades

pensantes de mi pais que ahora tenemos el reto de poner el conocimiento académico y la investigación para resolver los problemas de desempleo, seguridad alimentaria, tecnología, salud, medio ambiente, vivienda social,etc.

Al recordar la frase del pintor ecuatoriano Guayasamin , gracias a la cita que hace nuestro colega Aurelio Villa en el libro Tuning en America Latina,que dice "yo llore por que no tenía zapatos hasta que vi un niño que no tenia pies",hoy cobra una real importancia y nos hace reflexionar aún más sobre nuestro papel y responsabilidad social de las universidades en un momento económico favorable que atravesamos como países para dejar de ser esos pueblo vulnerados y vulnerables que somos.

Les voy a contar de una iniciativa que se origina en lo social en una universidad publica, como una iniciativa piloto,para proyectarse y escalar hasta convertirse hoy en una alternativa de Innovación Social para todo el sistema universitario y así intentar responder a los retos sociales de mi país.

Hace 15 años yo era docente de ingeniería industrial enseñaba finanzas y banca, en la UMSA una universidad pública masiva ( 80,000) donde el alumnado es de escasos recursos y mayoritariamente de raíces aymaras. Hasta entonces ellos tenían sólo la posibilidad de formarse de la manera tradicional con el fin de buscar empleo al culminar sus estudios, bajo una vocación netamente rentista esperando que al regresar o salir titulado encontrar el empleo soñado.

En ese tiempo había invitado a los mejores alumnos de mi catedra a que vengan a trabajar conmigo en el banco donde desempeño mis funciones. Esta alternativa que podía brindar era sólo para algunos y el resto, que era la mayoría, se quedaban frustrados con sus CV en la mano.

En eso se nos ocurrió hace 10 años, crear con un grupo de alumnos, un Centro de Emprendimiento que tenía como objetivo cambiar la mentalidad rentista con que nos formábamos, una nueva alternativa para que los alumnos desarrollen iniciativas propias considerando y aprovechando que tenían una formación de ingenieros industriales y que venían, casi todos, de padres o abuelos que se caracterizan por ser emprendedores de tradición aunque por necesidad en diversos oficios: textiles, comercio, servicios, carpintería,etc.A propósito Bolivia según el GEM es uno de los países con mayor índice de actividad emprendedora más del 50%.

Alentados por este buen propósito iniciamos una fase de auto aprendizaje y relacionamiento con el incipiente ecosistema de emprendimiento que teníamos

por entonces.

Por intuición, más que por conocimiento, iniciamos actividades en las 4 áreas que recomienda la metodología Tuning, y para ello en el ámbito docente impulsamos la creación de la cátedra de Innovación y Desarrollo Emprendedor de la cual desde entonces soy el titular .En el ámbito de investigación creamos el Centro de Innovación y Desarrollo Empresarial ( CIDE) dentro del Instituto de Investigaciones Industriales. En el ámbito de la gestión creamos la Fundación Maya que debía ser el agente impulsor y de coordinación de todas las actividades dentro y con el ecosistema emprendedor, ya que una universidad tan grande es muy burocrática y los procesos podían ser muy complicados. Finalmente en el ámbito de la extensión y proyección social creamos el Concurso e ideas innovadores y de base tecnológica Innova San Andrés, para que salgan a la luz una gran cantidad de investigaciones y proyectos que estaban archivados en las

bibliotecas de la universidad.

De esta manera se han formado miles de alumnos y docentes con una nueva mentalidad emprendedora e innovadora, se han elaborado decenas de proyectos

y planes de negocio, se han presentado cientos de proyectos al concurso desde todas las facultades y se han concretado decenas de iniciativas empresariales y sociales desde una universidad que hoy es un referente en innovación social y emprendimiento, a nivel nacional. Lo más relevante es que además de estos logros, institucionales y profesionales, se ha podido ver en una década cambios profundos en alumnos y compañeros docentes, que se han contagiado de este movimiento, al grado que varios alumnos han cambiado su trayectoria vital para continuar con sus sueños de ser empresarios o intraemprendedores.

Hemos visto nacer varios emprendimientos que conllevan un alto contenido y proyección social y que para salir a la luz necesitaban de una plataforma capaz de impulsar sus iniciativas.

Hoy la fundación Maya no sólo esta enfocada a la Umsa sino que tiene la misión de sembrar el espíritu empresarial y la innovación social en todo el sistema universitario. Para ello la quinta versión del concurso Innova San Andrés se ha denominado Innova Bolivia y ha llegado en su primera versión a 47 universidades del sistema ( casi el 90%) y ha generado la participación de una comunidad emprendedora de 10,000 alumnos, profesores e investigadores que han planteado más de 600 iniciativas en lo económico, social, productivo, tecnología, salud, vivienda social,etc.

Tenemos grandes proyectos a futuro que queremos compartir con este Foro como el lanzamiento de la primera maestría en innovación y desarrollo emprendedor conjuntamente la Universidad de Salamanca, la creación de un Fondo de Capital Semilla conjuntamente la CAF, la alianza con Innovadores de América para internacionalizar a nuestros emprendedores del Innova Bolivia y estoy proponiendo, en esta gestión académica, aplicar el modelo ISUR en la UMSA como una experiencia piloto para medir el grado de Innovación Social Responsable y comparar con el resto de universidades latinoamericanas y europeas donde se ha aplicado esta metodología.

Esa es la experiencia que vengo a contarles y de los retos intelectuales como académico e investigador desde la universidad y así seguir aportando en la construcción de nuestro ecosistema innovador y social en mi país .

Para terminar mi participación quiero rendir un sentido homenaje a nuestro querido Gabriel García Márquez que nos hace reflexionar sobre nuestro papel

y el rol que tenemos como Foro y como académicos en este momento con dos de sus frases celebres:

La creación intelectual es el más misterioso y solitario de los oficios

humanos.

La vida no es sino una continua sucesión de oportunidades para sobrevivir.

Muchas gracias.

Bogotá 18 de Mayo de 2014.
Universidad Javeriana